Artisan du bâtiment : les 5 conseils pour toucher une retraite confortable

La retraite est une étape importante dans une vie et nécessite une bonne préparation pour percevoir un revenu suffisant. Si vous rêvez d’une retraite dorée en tant qu’artisan du bâtiment, l’anticipation est la règle ! La réglementation peut sembler complexe et le contexte économique, parfois imprévisible. De plus, en moyenne, le montant des pensions des TNS (travailleurs non salariés) est plus faible que celui des salariés. D’où l’intérêt de réfléchir suffisamment tôt à une stratégie efficace. TrustUp fait le point sur vos différentes options pour toucher une retraite d’artisan confortable.

1. Soyez à jour de vos cotisations retraite

Cela peut paraître évident, mais pour un artisan s’acquitter des cotisations obligatoires est fondamental. Le respect de la réglementation, qui exclut le travail « au noir », est le premier impératif pour s’assurer des revenus une fois à la retraite. Si vous êtes artisan, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) gère votre retraite de base et complémentaire.

En 2024, vous cotisez à la retraite de base selon les règles suivantes :

• 17.75% sur vos revenus inférieurs à 46 368 € avec une cotisation retraite minimum de 845 €
• 0.60% sur vos revenus supérieurs à 46 368 €.

Pour la retraite complémentaire, les taux de cotisation sont de 7 % (entre 42 946 € et 175 968 € de revenus) et de 8 % (revenus inférieurs à 42 946 €).

Ces cotisations sont prises en compte pour atteindre le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein.

2. Faites des projections sur votre niveau de retraite d’artisan et sur vos futurs besoins

Pour optimiser votre retraite d’artisan, il faut être au clair sur les revenus que vous allez percevoir. Pour ce faire, vous bénéficiez d’informations qui peuvent vous aider à choisir l’âge de départ idéal :

• à compter de 35 ans et tous les 5 ans, vous recevez un relevé individuel de situation (RIS) qui fait le point sur vos droits à la retraite ;
• à partir de 55 ans, puis tous les 8 ans, vous recevez une estimation indicative globale de votre future pension de retraite.

Vous pouvez demander un relevé de carrière à tout moment sur le site lassuranceretraite.fr.

Il vous faut ensuite estimer le montant de vos charges en prenant en compte des facteurs comme :

• les charges actuelles que vous n’aurez plus quand vous serez à la retraite (par exemple vos charges de famille) ;
• les charges fiscales actuelles et leur évolution liée à la baisse de vos revenus ;
• les charges d’emprunt en prenant en compte leur échéance.

Une fois évalué le budget nécessaire pour vous garantir une retraite dorée d’artisan, vous pouvez définir une stratégie à long terme.

Bon à savoir. Certains professionnels proposent des « audits retraite » pour mieux préparer cette étape de votre vie.

3. Préparez la cession de votre entreprise

Bien vendre son entreprise du BTP permet de vous constituer un patrimoine que vous pourrez ensuite faire fructifier pour percevoir des revenus complémentaires. Pour maximiser le prix de cession de votre entreprise, il faut la rendre attractive pour un futur acquéreur. D’où l’importance d’anticiper la cession en développant les piliers suivants :

• Se forger une bonne réputation. Cela passe en particulier par une politique de communication active et la fidélisation des clients et des salariés.
• Entretenir et moderniser son outil de production.
• Rentabiliser les chantiers
• Respecter les contraintes réglementaires (garantie décennale, comptabilité, fiscalité, ect)

Vous pouvez ensuite envisager la cession de votre fonds de commerce et la cession de vos titres (parts sociales ou actions selon la forme juridique de l’entreprise). Vous avez le choix de la fiscalité : prélèvement forfaitaire unique de 30 % ou barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Bon à savoir. La cession d’une entreprise dans le cadre d’un départ à la retraite vous permet de bénéficier d’un abattement de 500 000 € (dispositif en vigueur jusqu’au 31 décembre 2024).

4. Se constituer une épargne retraite

Pour préparer votre cessation d’activité, vous pouvez opter pour un produit d’épargne comme le PER (plan d’épargne retraite). Ce placement à long terme vous permet d’épargner tout au long de votre vie professionnelle et de bénéficier d’un capital ou d’une rente viagère à la sortie.

Bon à savoir. Les versements sur le PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond. Si vous n’êtes pas imposé, vous bénéficiez d’un avantage fiscal une fois à la retraite. Le PER remplace les dispositifs antérieurs comme les contrats retraite Madelin et le PERP.

Vous pouvez aussi choisir des produits financiers fiscalement intéressants comme le plan d’épargne en actions (PEA) et l’assurance vie. Il ne s’agit pas de solutions d’épargne dédiées à la retraite, mais ils vous permettent de diversifier vos actifs et de les faire fructifier.

5. Investir dans l’immobilier

Il est conseillé en premier lieu d’acquérir votre logement principal le plus tôt possible pour vous éviter de payer des loyers ou des échéances d’emprunt une fois à la retraite.

La solution de l’immobilier locatif est également intéressante pour toucher des revenus complémentaires une fois à la retraite. Pensez également à la formule de la location meublée non professionnelle (LMNP) pour profiter d’une fiscalité avantageuse comme l’amortissement déductible.

À retenir

Pour toucher une retraite d’artisan confortable, vous disposez de solutions qui se préparent sur le long terme :

• être à jour de vos cotisations retraite pour valider un maximum de trimestres ;
• anticiper votre budget une fois à la retraite ;
• préparer la cession de votre entreprise ;
• vous constituer une épargne retraite ;
• investir dans l’immobilier.

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